O que é CET (custo efetivo total) e por que comparar por ele

Ao pedir um empréstimo, a primeira informação que aparece costuma ser a taxa de juros. Mas ela não conta toda a história. Tarifas, seguros, impostos e outras despesas também saem do seu bolso. O Custo Efetivo Total (CET) existe justamente para juntar tudo isso em um único número.

O que é o CET

O CET é uma taxa que representa o custo total de uma operação de crédito. Ele considera o valor liberado, as datas e os valores de cada pagamento e todos os encargos e despesas do contrato. A regra está na Resolução CMN nº 4.881/2020, do Conselho Monetário Nacional.

Entram no cálculo, entre outros itens:

• os juros;
• as tarifas cobradas pela instituição;
• os tributos, como o IOF;
• os seguros e outras despesas ligadas ao contrato, inclusive serviços de terceiros contratados pela instituição e pagos pelo cliente, mesmo quando não estão embutidos no valor financiado.

Pela norma, o CET deve ser expresso como taxa percentual anual. Índices variáveis, como a correção por inflação em alguns contratos, não entram no número, mas precisam aparecer no demonstrativo.

Quando o banco é obrigado a informar

A regra vale para bancos e financeiras em operações com pessoas físicas (inclusive empresários individuais), microempresas e empresas de pequeno porte. A instituição precisa:

• informar o CET antes da contratação, com uma planilha que demonstre o cálculo;
• destacar o CET no contrato;
• apresentar o CET em anúncios que divulguem taxas de juros de crédito.

A Lei nº 15.252/2025, que trata dos direitos de quem usa serviços financeiros, também prevê destaque do CET e das taxas de juros em contratos e canais digitais, especialmente em modalidades como cheque especial e cartão de crédito. Se o CET não aparecer, peça. É um direito seu.

Exemplo: juros menores, custo maior

Exemplo hipotético, apenas matemático, sem IOF para simplificar: você precisa de R$ 10.000 em 12 parcelas.

Item	Oferta A	Oferta B
Taxa de juros anunciada	2,0% ao mês	1,8% ao mês
Tarifas e seguro embutidos	Nenhum	R$ 600 financiados
Valor recebido	R$ 10.000	R$ 10.000
Parcela	R$ 945,60	R$ 990,06
Total pago	R$ 11.347,15	R$ 11.880,73
CET aproximado	2,0% ao mês (cerca de 26,8% ao ano)	2,76% ao mês (cerca de 38,6% ao ano)

A oferta B tem juros menores, mas como os R$ 600 de despesas entram no valor financiado, o custo real fica bem maior. Só o CET mostra isso de forma direta.

Como usar o CET na prática

• Compare sempre na mesma base: mesmo valor recebido, mesmo prazo e CET anual de cada proposta.
• Desconfie de seguros e serviços “casados”: se um seguro não é obrigatório, você pode recusá-lo. Ele aumenta o CET.
• Olhe o CET em modalidades rotativas: no rotativo do cartão e no cheque especial, o custo costuma ser muito alto.
• Use o CET na portabilidade: para saber se vale levar a dívida a outro banco, compare o CET da proposta nova com o da operação atual. Veja o guia de portabilidade de crédito.
• Simule: o simulador de financiamento ajuda a visualizar parcelas e juros totais.

Perguntas frequentes

CET e taxa de juros são a mesma coisa?

Não. A taxa de juros remunera o dinheiro emprestado. O CET inclui os juros e também tarifas, tributos, seguros e outras despesas do contrato. Por isso o CET é sempre igual ou maior que a taxa de juros.

O CET vale para financiamento imobiliário?

Sim. A norma se aplica às operações de crédito e arrendamento mercantil com pessoas físicas e pequenas empresas, com poucas exceções, como o crédito rural.

O CET de um contrato corrigido pela inflação é exato?

Não totalmente. Índices variáveis não entram no cálculo, porque não se sabe quanto valerão. O contrato deve informar qual índice será usado.

Onde encontro o CET?

Na proposta, na planilha de cálculo entregue antes da contratação e no próprio contrato. Em aplicativos, costuma aparecer na tela de resumo antes da confirmação.

Fontes

• Banco Central do Brasil: Resolução CMN nº 4.881/2020
• Câmara dos Deputados: Lei nº 15.252/2025
• Banco Central do Brasil: Calculadora do Cidadão