Juros do rotativo do cartão: regras e limites atuais

O rotativo do cartão de crédito está entre as modalidades de crédito mais caras do Brasil. Nos últimos anos, novas regras limitaram seu uso e o total de encargos que podem ser cobrados. Entenda o que vale hoje e como se proteger.

O que é o rotativo

Quando a fatura vence e você paga menos que o valor total (por exemplo, apenas o mínimo), o saldo restante é financiado automaticamente pelo emissor do cartão. Esse financiamento é o crédito rotativo, e sobre ele incidem juros, IOF e outros encargos, que entram na fatura seguinte.

O percentual do pagamento mínimo é definido pela instituição e deve constar do contrato e da fatura.

Regra 1: rotativo só até a próxima fatura

Desde 2017, pela Resolução CMN 4.549, o saldo não pago só pode ficar no rotativo até o vencimento da fatura seguinte. Depois disso, o que restar deve ser quitado ou transferido para uma linha de parcelamento, com condições mais vantajosas que as do rotativo. Valores já parcelados não podem voltar para o rotativo.

Na prática: se você pagou o mínimo neste mês, no próximo vencimento o banco vai oferecer o parcelamento do saldo (ou exigir o pagamento integral). Leia com atenção as condições antes de aceitar.

Regra 2: teto de 100% para juros e encargos

A Lei 14.690/2023, regulamentada pela Resolução CMN 5.112/2023, estabeleceu que o total de juros e encargos financeiros cobrados no rotativo e no parcelamento da fatura não pode ultrapassar o valor original da dívida. A regra vale para operações contratadas desde 3 de janeiro de 2024.

Exemplo: se ficaram R$ 1.000 em aberto, a soma de juros, multa e demais encargos sobre essa dívida não pode passar de R$ 1.000, ou seja, o total devido não pode superar o dobro do valor original. O IOF não entra nessa conta.

O teto é um limite máximo, não um alvo. Mesmo com ele, a dívida pode dobrar, o que mostra como essa modalidade é cara.

Portabilidade da dívida do cartão

Desde julho de 2024, o saldo devedor do cartão, no rotativo ou parcelado, pode ser levado para outra instituição que ofereça condições melhores, de forma gratuita. A instituição original pode fazer uma contraproposta. Saiba mais em Portabilidade de crédito.

Como sair (e fugir) do rotativo

1. Pague a fatura inteira sempre que possível. É a única forma de não pagar juros;
2. Compare o custo: um empréstimo pessoal ou consignado costuma ter juros menores que o rotativo e o parcelamento da fatura. Compare pelo CET;
3. Negocie: se a dívida já está alta, procure o banco para renegociar. Veja Renegociação de dívidas;
4. Corte o uso do cartão até zerar o saldo, para não somar compras novas à dívida;
5. Simule: use o simulador de juros compostos para ver o crescimento da dívida mês a mês.

As taxas médias cobradas por cada banco são divulgadas pelo Banco Central, o que ajuda a comparar instituições antes de escolher um cartão.

Perguntas frequentes

O teto de 100% vale para cartões antigos?

Sim. Ele vale para as operações de financiamento da fatura realizadas a partir de 3 de janeiro de 2024, independentemente da data em que o cartão foi contratado.

Pagar o mínimo é sempre ruim?

Pagar o mínimo evita a inadimplência, mas o restante entra no rotativo, com juros altos. É uma solução de emergência, não de rotina.

Atrasar a fatura é igual a cair no rotativo?

Não. Se você não paga nem o mínimo, entra em atraso: além dos encargos, há multa, juros de mora e risco de negativação. Os encargos de atraso também respeitam o teto.

O parcelamento da fatura é sempre melhor que o rotativo?

Pela regra, ele deve ter condições mais vantajosas, mas ainda é caro. Compare com outras linhas antes de aceitar.

Fontes

• Lei nº 14.690/2023
• Banco Central do Brasil – Resolução CMN nº 4.549/2017
• Banco Central do Brasil – Taxas de juros por instituição