Cadastro positivo e score de crédito: como funcionam
Por Equipe Multibanco Revisado em Baseado em fontes oficiais Política editorial
Saiba como o cadastro positivo e o score de crédito funcionam, quais são seus direitos e como melhorar sua pontuação.
Quando você pede um empréstimo ou um cartão, a instituição quer saber se você costuma pagar em dia. Para isso, ela consulta o score de crédito, uma pontuação calculada por empresas especializadas. Desde 2019, essa pontuação considera também o cadastro positivo, que registra os pagamentos feitos corretamente, e não apenas as dívidas atrasadas.
O que é o cadastro positivo
O cadastro positivo é um banco de dados com o histórico de pagamentos de pessoas e empresas: contas pagas, parcelas de empréstimos e financiamentos, faturas de cartão e outros compromissos financeiros. Ele é regido pela Lei 12.414/2011, com as mudanças da Lei Complementar 166/2019.
Esses dados são reunidos por empresas chamadas gestores de bancos de dados, os conhecidos birôs de crédito. Para receber informações de instituições financeiras, o gestor precisa cumprir requisitos e ter registro no Banco Central.
Abertura automática e cancelamento
Com a LC 166/2019, os gestores passaram a poder abrir o cadastro sem pedido prévio do consumidor. Em troca, a lei garante uma série de proteções:
- Você deve ser comunicado da abertura do cadastro em até 30 dias, gratuitamente, com informações sobre como cancelar;
- As informações só podem ser disponibilizadas a consulentes após 60 dias da abertura;
- O cancelamento é gratuito e pode ser pedido a qualquer gestor, por telefone, presencialmente ou por meio eletrônico. O gestor tem até 2 dias úteis para atender e repassar o pedido aos demais;
- Depois de cancelado, o histórico não pode ser usado para nenhuma finalidade, nem para cálculo de score.
Você pode reabrir o cadastro quando quiser, também de graça.
Como funciona o score
O score é uma nota que estima a probabilidade de uma pessoa pagar suas contas em dia. Cada birô usa seu próprio modelo, por isso a pontuação pode variar de uma empresa para outra. Em geral, os modelos consideram:
- Pagamentos em dia ou atrasados;
- Existência de dívidas negativadas;
- Tempo de relacionamento com o mercado de crédito;
- Consultas recentes ao CPF;
- Atualização dos dados cadastrais.
A lei proíbe o uso de informações sem relação com risco de crédito e de dados sensíveis, como origem racial, saúde, orientação sexual e convicções políticas ou religiosas.
Seus direitos
Você pode consultar gratuitamente suas informações e seu score, sem precisar justificar o pedido. Também tem direito de saber os principais elementos usados na análise de risco e de pedir correção de dados errados, que deve ser feita em prazo legal.
Como melhorar seu score
- Pague em dia: é o fator de maior peso. Use débito automático para contas fixas;
- Regularize dívidas: negocie pendências. Veja Renegociação de dívidas;
- Mantenha o cadastro positivo ativo: ele mostra seus bons pagamentos;
- Evite pedidos de crédito em sequência: várias consultas num curto período podem pesar;
- Atualize seus dados nos birôs;
- Use crédito com moderação: fugir do rotativo do cartão e do cheque especial ajuda o orçamento e o histórico.
Desconfie de quem promete “aumentar seu score” mediante pagamento: não há atalho legítimo.
Score, SCR e negativação: não confunda
| Ferramenta | Quem mantém | O que mostra |
|---|---|---|
| Score | Birôs de crédito privados | Nota de risco calculada por modelo próprio |
| Cadastro positivo | Gestores de bancos de dados | Histórico de pagamentos |
| Negativação | Birôs e cadastros de inadimplentes | Dívidas em atraso registradas por credores |
| SCR | Banco Central | Operações de crédito com instituições financeiras, consultáveis no Registrato |
Perguntas frequentes
Cancelar o cadastro positivo melhora o score?
Não necessariamente. Sem histórico positivo, os modelos têm menos informação a seu favor, o que pode até piorar a avaliação.
Consultar meu próprio score derruba a pontuação?
Não. A consulta feita por você mesmo não é tratada como pedido de crédito.
Por que meu score é diferente em cada birô?
Cada empresa usa bases e modelos próprios, então as notas não são idênticas.
Quanto tempo leva para o score subir após pagar uma dívida?
Varia conforme o birô e a atualização das informações pelo credor. Mantenha os pagamentos em dia e acompanhe a evolução.
Fontes
Conteúdo informativo. Não é recomendação de investimento ou de crédito. Regras e taxas mudam: confira sempre a fonte oficial e as condições da instituição.
Atualizado em 24/10/2026. Encontrou um erro ou dado desatualizado? Avise a gente.