FGC: o que é garantido, limites e como funciona
Por Equipe Multibanco Revisado em Baseado em fontes oficiais Política editorial
Veja quais aplicações o FGC cobre, os limites por CPF e conglomerado e como funciona o pagamento se uma instituição quebrar.
Ao investir num CDB ou deixar dinheiro na conta, muita gente se pergunta: e se o banco quebrar? Para boa parte dos produtos bancários, a resposta passa pelo FGC (Fundo Garantidor de Créditos). Mas a proteção tem regras e limites claros, e entendê-los evita sustos.
O que é o FGC
O FGC é uma entidade privada, sem fins lucrativos, mantida por contribuições das próprias instituições financeiras associadas. Ele foi criado para proteger depositantes e investidores quando uma instituição sofre intervenção ou liquidação decretada pelo Banco Central, ajudando a manter a confiança no sistema financeiro.
O fundo não é do governo e não cobre todo tipo de aplicação. Ele protege determinados produtos emitidos por instituições associadas, até certos valores.
Limites da garantia
R$ 250 mil por CPF ou CNPJ, por instituição ou conglomerado
A garantia ordinária cobre até R$ 250 mil por pessoa (CPF ou CNPJ) em cada instituição ou conglomerado financeiro, somando principal e rendimentos. Se você tem aplicações em dois bancos do mesmo grupo, os saldos são somados para fins do limite.
Teto de R$ 1 milhão a cada quatro anos
Há também um limite global: cada CPF ou CNPJ pode receber no máximo R$ 1 milhão em garantias num período de quatro anos, mesmo que várias instituições quebrem nesse intervalo. O período começa a contar a partir da data do primeiro evento que acionou a garantia, como a decretação de intervenção ou liquidação. Encerrado o ciclo, o limite volta ao valor integral.
Contas conjuntas
Em contas e aplicações conjuntas, o limite de R$ 250 mil vale para a conta e é dividido igualmente entre os titulares, independentemente do vínculo entre eles.
O que o FGC cobre e o que não cobre
| Cobertos | Não cobertos |
|---|---|
| Conta corrente e depósitos à vista | Fundos de investimento |
| Poupança | Previdência privada (PGBL e VGBL) |
| CDB e RDB | Ações, debêntures, CRI e CRA |
| LCI, LCA, LC, LH e LCD | Letras Financeiras e LIG |
| Contas não movimentáveis por cheque destinadas a salários e benefícios | Depósitos judiciais e instrumentos com cláusula de subordinação |
Títulos públicos, como os do Tesouro Direto, não têm garantia do FGC porque o risco é do próprio Tesouro Nacional. Contas de pagamento em instituições de pagamento que não são bancos também não estão na lista de produtos cobertos; nelas, a proteção vem de outra regra, que exige que os recursos dos clientes fiquem separados do patrimônio da empresa. Confira a natureza da conta antes de concentrar dinheiro nela.
Como funciona o pagamento
- O Banco Central decreta a intervenção ou liquidação da instituição;
- O liquidante envia ao FGC a relação de credores e saldos;
- Pessoas físicas solicitam o pagamento pelo aplicativo oficial do FGC, com validação de identidade por documento e selfie;
- O valor é transferido para uma conta corrente ou poupança em nome do próprio titular.
O FGC não cobra nada para pagar a garantia e não pede senhas por telefone, e-mail ou mensagem. Após casos de grande repercussão, o Conselho Monetário Nacional aprovou em 2026 ajustes nas regras do fundo para fortalecer sua atuação, mas os limites da garantia ao investidor foram mantidos.
Como usar o FGC a seu favor
- Diversifique emissores: se tem mais de R$ 250 mil em produtos cobertos, distribua entre conglomerados diferentes;
- Some os rendimentos: o limite inclui juros, então deixe uma margem para o crescimento do saldo;
- Taxas muito altas exigem atenção: CDBs que pagam bem acima do mercado podem indicar emissor mais arriscado. O FGC protege, mas o pagamento pode levar algum tempo;
- Confira o conglomerado: nossa lista de bancos ajuda a identificar a instituição emissora.
Para comparar rendimentos, leia Como funciona o CDB e use o simulador CDB ou poupança.
Perguntas frequentes
Se investi pela corretora, o limite é por corretora?
Não. O limite considera a instituição emissora do produto (ou seu conglomerado), não a corretora pela qual você comprou.
A poupança tem garantia maior que o CDB?
Não. Ambos estão sujeitos ao mesmo limite, somado por CPF e conglomerado.
Quanto tempo leva para receber?
Depende do envio das informações pelo liquidante ao FGC. Pelas regras atualizadas em 2026, o fundo deve iniciar os pagamentos poucos dias após receber esses dados formalmente. Depois da solicitação e da assinatura do termo no aplicativo, o crédito costuma ocorrer em poucos dias úteis.
Os rendimentos continuam após a liquidação?
A garantia considera o saldo corrigido até a data da decretação da intervenção ou liquidação, respeitado o limite.
Fontes
Conteúdo informativo. Não é recomendação de investimento ou de crédito. Regras e taxas mudam: confira sempre a fonte oficial e as condições da instituição.
Atualizado em 16/10/2026. Encontrou um erro ou dado desatualizado? Avise a gente.